Kasko Sigortası Nedir? Teminatlar, Ek Teminatlar ve Dikkat Edilecekler

Kasko, zorunlu trafik sigortasının aksine isteğe bağlı bir poliçedir ve temel farkı şudur: trafik sigortası karşı tarafın zararını, kasko ise kendi aracınızın zararını karşılar. Kusurlu olduğunuz bir kazada aracınızdaki hasarı ödeyecek tek şey kaskodur.

Bu yazıda kaskonun standart teminatlarını, çoğu kişinin fark etmediği ek teminatları, teklif alırken sorulması gereken soruları ve poliçeyi değersiz kılabilecek maddeleri anlattık.

Kaskonun standart teminatları

Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları dört temel riski kapsar:

1. Çarpma, çarpışma, devrilme: Aracın hareket halinde ya da park halindeyken bir nesneye veya araca çarpması, çarpılması.
2. Yanma: Aracın kendiliğinden ya da dışarıdan kaynaklanan sebeplerle yanması, yıldırım düşmesi, patlama.
3. Çalınma ve çalınmaya teşebbüs: Aracın tamamının ya da parçalarının çalınması, çalınma girişiminde oluşan hasar.
4. Üçüncü kişilerin kötü niyetli hareketleri: Kasıtlı çizme, cam kırma gibi zararlar.

Bunların dışında kalan her şey ek teminattır ve poliçede ayrıca yazılması gerekir. Burası, "kaskom vardı ama ödemedi" şikâyetlerinin çoğunun kaynağıdır.

Mutlaka sorulması gereken ek teminatlar

Doğal afetler

Sel, su baskını, dolu, fırtına, deprem ve toprak kayması standart değildir. Özellikle sel ve dolu, Türkiye'de en sık görülen araç hasarlarından ikisidir. Poliçenizde bu maddelerin yer alıp almadığını mutlaka kontrol edin.

İMM (İhtiyari Mali Mesuliyet)

Kusurlu olduğunuz ağır bir kazada karşı tarafın zararı trafik sigortası limitini aşarsa aradaki farkı siz ödersiniz. İMM bu farkı üstlenir. Lüks araçların ve ciddi bedeni zararların maliyeti düşünüldüğünde, görece düşük bir ek primle alınan en değerli teminatlardan biridir.

Ferdi kaza

Araçtaki sürücü ve yolcuların bedeni zararlarını karşılar. Kaskonun kendisi aracı korur, insanı değil; bu teminat o boşluğu kapatır.

İkame araç

Aracınız serviste beklerken size araç tahsis edilmesidir. Kaç gün, hangi segment ve hangi durumlarda (yalnızca kaza mı, arıza da mı) geçerli olduğunu sorun. Yedek parça teminin uzadığı dönemlerde süre pratikte çok önem kazanır.

Yol yardımı ve çekici

Kilometre limiti ve kapsamı şirketten şirkete değişir. Elektrikli araçlarda platformlu çekici şartını ayrıca teyit edin; klasik çekme yöntemi aktarma organlarına zarar verebilir.

Anahtar kaybı ve yedek anahtar

Modern araçlarda anahtar yenileme maliyeti şaşırtıcı derecede yüksektir. Küçük bir ek teminatla kapatılabilir.

Kasko türleri

Piyasada farklı adlarla sunulan paketler aslında teminat genişliğine göre ayrışır:

• Tam kasko: Yukarıda sayılan dört temel riski ve genellikle geniş bir ek teminat setini içerir. "Kasko" denince çoğunlukla bu kastedilir.
• Dar (yarım) kasko: Teminatı sınırlıdır; bazı paketlerde yalnızca çarpma-çarpılma, bazılarında yangın ve çalınma yer alır. Ucuzluğu buradan gelir, satın almadan önce hangi risklerin dışarıda kaldığını satır satır okuyun.
• Yeni değer kaskosu: Belirli bir araç yaşına kadar, hasarda amortisman düşülmeden onarım ya da aracın yenisiyle değiştirilmesi esasına dayanır. Sıfır ya da yeni araçlarda anlamlıdır.
• Filo kaskosu: Birden fazla aracı olan işletmeler için toplu düzenlenen poliçedir; araç başına maliyeti genellikle düşürür.

Teklifleri karşılaştırırken paketin adına değil, içindeki teminat listesine bakın; aynı adı taşıyan iki paket farklı şeyler kapsayabilir.

Poliçeyi zayıflatan maddeler

Teklifleri karşılaştırırken yalnızca fiyata bakmak yanıltıcıdır. Şu dört satır fiyatı düşürüp korumayı da düşürür:

• Muafiyet: Hasarın belirli bir tutara kadarki kısmının sizde kalmasıdır. Muafiyetli poliçeler ucuz görünür ama küçük hasarlarda hiçbir ödeme almazsınız.
• Eksik sigorta: Aracın poliçedeki değeri piyasa değerinin altındaysa, hasar ödemesi de aynı oranda eksik yapılır. Değer güncel mi, kontrol edin.
• Servis kısıtı: Yetkili servis, anlaşmalı servis ya da özel servis seçenekleri farklı fiyatlanır. Garantisi devam eden araçta yetkili servis dışına çıkmak garantiyi etkileyebilir.
• Yedek parça türü: Orijinal, eşdeğer ya da çıkma parça kullanımı poliçede yazar.

Kasko neyi ödemez?

Genel şartlarda teminat dışı bırakılan başlıca durumlar:

• Alkol veya uyuşturucu etkisi altında araç kullanmak
• Ehliyetsiz ya da aracın sınıfına uygun olmayan ehliyetle kullanım
• Aracın kasıtlı olarak hasara uğratılması
• Yarış, hız denemesi gibi kullanımlar
• Aşırı yükleme ya da aracın tasarım amacı dışında kullanımı
• Savaş, terör (ek teminat alınmadıysa) ve nükleer riskler

Hasarsızlık indirimi kaskoda nasıl işler?

Kaskoda da hasarsız geçen her yıl için kademeli indirim uygulanır ve indirim oranı yıllar içinde ciddi tutara ulaşır. Hasar bildirdiğinizde bu birikim geriler. Küçük bir çizik için sigorta kullanmadan önce, onarım bedelini kaybedeceğiniz indirimin birkaç yıllık toplamıyla karşılaştırın.

Şirket değiştirdiğinizde indirim hakkınız çoğunlukla taşınır; yeni şirketin bunu kabul ettiğinden emin olun.

Teklif alırken sorulacak sekiz soru

1. Sel, su baskını ve dolu teminatta var mı?
2. İMM limiti ne kadar?
3. Muafiyet var mı, varsa tutarı ne?
4. Aracın poliçedeki değeri güncel piyasa değeri mi?
5. Hangi servis seçeneği geçerli, orijinal parça kullanılıyor mu?
6. İkame araç kaç gün ve hangi durumlarda veriliyor?
7. Yol yardımı kaç kilometreyi kapsıyor?
8. Ferdi kaza teminatı dahil mi?

Kaskoyu kimler mutlaka düşünmeli?

Kasko isteğe bağlıdır ama bazı durumlarda neredeyse zorunlu sayılmalıdır: kredili alınan araçlarda (banka genellikle şart koşar), yeni ya da yüksek değerli araçlarda, günlük yüksek kilometre yapan sürücülerde ve aracın gelir kaynağı olduğu durumlarda.

Karşılaştırmalı teklif

Aynı araç için şirketler arasında hem fiyat hem teminat içeriği belirgin biçimde farklılaşır. 20'den fazla sigorta şirketinin kasko teklifini yan yana koyup aradaki farkları sade bir dille anlatıyoruz. Teklif formunu doldurabilir ya da bize ulaşabilirsiniz.