Konut Sigortası Nedir? Teminatlar, Eksik Sigorta ve DASK Farkı

Konut sigortası, evinizi ve içindeki eşyaları yangın, su baskını, hırsızlık, fırtına gibi risklere karşı güvence altına alan isteğe bağlı bir poliçedir. DASK'ın bıraktığı boşluğu kapatan asıl ürün budur: DASK yalnızca binayı ve yalnızca depreme karşı korur, konut sigortası ise hem yapıyı hem eşyayı çok daha geniş bir risk yelpazesinde kapsar.

Bu yazıda teminatların ne anlama geldiğini, eksik sigortanın neden en sık yapılan hata olduğunu, kiracı ve ev sahibinin neyi sigortalaması gerektiğini ve poliçe alırken sorulacak soruları anlattık.

Standart teminatlar

Çoğu konut paketinde yer alan başlıklar:

• Yangın, yıldırım, infilak: Paketin çekirdeği. Duman zararı da genellikle buraya bağlıdır.
• Dahili su: Tesisat patlaması, sızıntı, taşma. Pratikte en sık kullanılan teminatlardan biridir.
• Hırsızlık: Zorla girme ile yapılan hırsızlık ve bu sırada verilen zararlar.
• Fırtına, dolu, kar ağırlığı: Doğal olaylardan kaynaklanan yapı ve eşya zararları.
• Cam kırılması: Pencere, balkon camı, bazı paketlerde tezgâh ve ayna.
• Elektronik cihaz / elektrik hasarı: Voltaj dalgalanmasının beyaz eşyaya ve elektroniğe verdiği zarar.
• Üçüncü kişilere karşı sorumluluk: Evinizden kaynaklanan bir olayın komşuya verdiği zarar (örneğin su baskınının alt kata inmesi).

Sık istenen ek teminatlar

• Deprem: DASK limitinin üzerinde kalan kısmı ve eşya zararını kapsar.
• Sel ve su baskını: Dışarıdan gelen su; dahili su teminatından farklıdır.
• Kira kaybı / ikametgâh değişikliği: Ev oturulamaz hale geldiğinde geçici konaklama ya da kira geliri kaybı.
• Enkaz kaldırma masrafları
• Ferdi kaza: Evde yaşayanların bedeni zararları.
• Asistans hizmetleri: Tesisatçı, çilingir, elektrikçi gibi acil yardım hizmetleri.

En sık yapılan hata: eksik sigorta

Poliçedeki sigorta bedeli, hasar anında ne kadar ödeneceğini belirler. Bedeli düşük tutmak primi düşürür ama hasar ödemesini de aynı oranda düşürür.

Örneğin bina bedelini gerçek yeniden yapım maliyetinin yarısı olarak beyan ederseniz, kısmi bir hasarda da ödemeniz yaklaşık yarı oranında yapılır. Bu "eksik sigorta" kuralıdır ve poliçe sahiplerini hasar anında en çok şaşırtan maddedir.

İki bedeli ayrı ayrı doğru belirleyin:

• Bina bedeli: Evin piyasa satış değeri değil, yeniden inşa maliyeti. Arsa payı buna dahil değildir.
• Eşya bedeli: Evdeki eşyayı bugünkü fiyatlarla yeniden almanın maliyeti. Çoğu kişi bunu olduğundan düşük tahmin eder; odaları tek tek düşünerek hesaplamak daha gerçekçi sonuç verir.

Kiracı mıyım, ev sahibi mi?

Bu ayrım poliçenin neyi kapsayacağını belirler:

• Ev sahibi: Binayı sigortalar. Evi kiraya veriyorsa eşya teminatına genellikle ihtiyaç duymaz, ancak kira kaybı teminatı anlamlı olabilir.
• Kiracı: Binayı değil, kendi eşyasını sigortalar. Ayrıca üçüncü kişilere karşı sorumluluk teminatı kiracı için özellikle önemlidir: evden kaynaklanan bir su baskınında hem ev sahibine hem komşuya karşı sorumluluk doğabilir.

İkisi aynı evde ayrı poliçelerle korunabilir ve bu çakışma değil, doğru kurgudur.

DASK ile ilişkisi

DASK ile konut sigortası birbirinin alternatifi değil, tamamlayıcısıdır:

• DASK zorunludur, yalnızca binayı ve yalnızca deprem ile depremin doğrudan sonucu olan riskleri kapsar. Eşyayı kapsamaz ve teminatının bir üst sınırı vardır.
• Konut sigortası isteğe bağlıdır, yangından hırsızlığa geniş bir yelpazeyi kapsar; deprem için ek teminat alınarak DASK limitinin üzerindeki kısım ve eşya zararı da güvenceye alınabilir.

DASK'ın kapsamını ayrıntılı anlattığımız DASK rehberimize göz atabilirsiniz.

Konut sigortası zorunlu mu?

Hayır, yasal bir zorunluluk değildir. Ancak konut kredisi kullanıyorsanız banka genellikle poliçe yapılmasını şart koşar. Bu durumda poliçeyi bankanın yönlendirdiği şirketten almak zorunda değilsiniz; teminatları karşılaştırıp kendi tercihinizi yapabilirsiniz.

Poliçe alırken sorulacaklar

1. Bina ve eşya bedelleri nasıl belirlendi, güncel maliyetleri yansıtıyor mu?
2. Sel ve su baskını teminatta var mı? (Dahili sudan ayrıdır.)
3. Deprem ek teminatı dahil mi, limiti ne?
4. Hırsızlıkta hangi şartlar aranıyor, açıkta bırakılan değerli eşya kapsamda mı?
5. Üçüncü kişi sorumluluk limiti ne kadar?
6. Muafiyet var mı, hangi teminatlarda uygulanıyor?
7. Asistans hizmetleri dahil mi, yılda kaç kez kullanılabiliyor?
8. Ev oturulamaz hale gelirse konaklama gideri karşılanıyor mu?

Hasar anında

1. Zararı büyütmeyecek şekilde ilk müdahaleyi yapın (ana vanayı kapatmak gibi).
2. Durumu tarihli fotoğraflarla belgeleyin; hasarlı eşyayı eksper görmeden atmayın.
3. Hırsızlıkta mutlaka kolluk kuvvetlerine başvurun; tutanak olmadan ödeme yapılmaz.
4. Hasarı poliçede belirtilen süre içinde bildirin.
5. Faturalarınızı ve satın alma belgelerinizi saklayın; eşya bedelinin ispatında işinize yarar.

Evinize uygun poliçeyi birlikte kuralım

Konut poliçelerinde fiyat farkı çoğu zaman teminat farkından kaynaklanır; ucuz görünen paket eksik sigorta ya da dar kapsam yüzünden ucuzdur. Bina ve eşya bedellerini birlikte doğru belirleyip 20'den fazla şirketin tekliflerini aynı kapsamda karşılaştırıyoruz.